第九章　票據與支付結算法律制度

　　【考點1】支付結算的特征
　　1.支付機構之間的貨幣資金轉移應委托銀行業(yè)金融機構辦理，不得通過支付機構辦理。
　　2.支付機構不得辦理銀行業(yè)金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。

　　【考點2】結算賬戶
　　1.種類

　　2.使用要求

　　3.自愿銷戶：一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶行債務的單位戶，應通知單位自發(fā)出通知之日起30日內辦理銷戶，逾期視同自愿銷戶。

　　【考點3】票據關系
　　1.票據權利：付款請求權和追索權。

　　2.票據關系人（NOT債務人）：支票上的付款人、未經承兌的匯票的付款人、委托收款人以及代理付款人。
　　3.票據行為：出票、背書、承兌、保證四種。
　　票據行為的獨立性：一個票據行為如果形式上合法但因為欠缺其他要件而無效，原則上不影響其他票據行為的效力。

　　【考點4】票據行為生效的形式要件
　　1.★中文大寫和數碼同時記載，二者不一致的，票據無效。
　　2.★金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效。
　　3.★簽章：

　　（1）出票人在票據上的簽章不符合規(guī)定，票據無效。
　　（2）承兌人、保證人在票據上的簽章不符合規(guī)定，其簽章無效，但不影響其他符合規(guī)定簽章的效力。
　?。?span lang="EN-US">3）背書人在票據上的簽章不符合規(guī)定，其簽章無效，但不影響其前手符合規(guī)定簽章的效力。
　　4.一定的款式：絕對（不記票據行為無效）；相對（不記票據行為有效，按默認）；任意（記了才發(fā)生效果）。

　　【考點5】票據行為生效的實質要件
　　1.票據行為能力：無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在票據上簽章的，其簽章無效，但是不影響其他簽章的效力。
　　2.★意思表示真實：以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或明知有前列情形，出于惡意取得票據的，不得享有票據權利。
　　3.票據行為的代理
　?。?span lang="EN-US">1）要求：代理人在票據上簽章＋表明其代理關系
　　（2）票據行為的無權代理：
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　　②明知或因過失而不知沒有代理權：未轉讓，代理不生效力；已轉讓，看是否善意取得
　　若是善意取得：沒有代理權，代理人承擔；超越代理權，超越部分代理人承擔。

　　4.票據權利的善意取得：
　　（1）條件：【必背法條】無處分權人處分他人之票據權利，受讓人依照票據法所規(guī)定的票據轉讓方式取得票據，并且善意、無重大過失且支付相當對價，則可以取得票據權利。
　?。?span lang="EN-US">2）后果：
　　
　　【必背法條】如果因稅收、繼承、贈與可以依法無償取得票據的，不受給付對價的限制。但是，所享有的票據權利不得優(yōu)于其前手的權利。

　　5.票據原因關系對票據行為效力的影響
　?。?span lang="EN-US">1）缺乏真實的交易關系的情形：作為原因關系的合同無效、被撤銷；票據權利買賣。
　?。?span lang="EN-US">2）結果：原因關系不存在，票據行為無效。但在其向他人背書轉讓票據權利時，受讓人可能基于善意取得制度而取得票據權利。
　　（3）適用性：銀行匯票、銀行本票轉讓；商業(yè)匯票簽發(fā)、轉讓（除了貼現）。

　　【考點6】票據的偽造和變造★
　　1.【必背法條】偽造——假冒他人名義（票據上的簽章）或偽造票據本身
　?。?span lang="EN-US">1）被偽造人：未從事票據行為，無需承擔票據責任。
　?。?span lang="EN-US">2）偽造人：沒有以自己的名義簽章，因此不承擔票據責任。但是，如果偽造人的行為給他人造成損失的，必須承擔民事責任；構成犯罪的，還應承擔刑事責任。
　　（3）其他真實簽章人：票據上有偽造簽章的，不影響票據上其他真實簽章的效力。
　　2.變造——改變簽名以外的記載事項（改變較為隱蔽）
　　簽章在變造之前，按原記載負責；簽章在變造之后，則應按變造后的記載負責；無法辨別簽章發(fā)生在變造之前還是之后，視同在變造之前簽章。

　　【考點7】票據權利的消滅
　　1.★提示承兌、提示付款：

　　2.★票據時效：

　　3.超過期限的結果：

　　【考點8】票據抗辯
　　1.抗辯的情形：

　　2.【必背法條】抗辯切斷制度：除了持票人未給付對價而取得票據或持票人明知抗辯事由之外，票據債務人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對抗持票人。

　　【考點9】票據喪失及補救
　　1.掛失止付

　　2.公示催告

　　3.提起民事訴訟

　　【考點10】匯票的出票
　　1.★三者記載事項對比：

　　2.匯票的其余記載事項：

　　3.出票的效力：使付款人成為票據上的關系人。

　　【考點11】匯票的背書
　　1.【必背法條】任意禁止背書：背書人在匯票上記載“不得轉讓”字樣，其后手再背書轉讓的，原背書人對后手的被背書人不承擔保證責任。

　　2.★轉讓背書的記載事項

　　3.權利證明的效力：
　?。?span lang="EN-US">1）以“背書轉讓”的匯票，背書應當連續(xù)。
　?。?span lang="EN-US">2）以其他合法方式取得匯票，依法舉證其匯票權利。
　　4.★委托收款背書：使被背書人取得代理權，并不導致票據權利的轉移。
　　被背書人可以對他人進行委托收款背書；不能處分票據權利；不發(fā)生抗辯切斷的問題。

　　5.★質押背書：為擔保他人之債權的實現
　　（1）匯票上記載質押字樣+在票據上簽章→構成票據質押。
　?。?span lang="EN-US">2）被背書人可行使票據權利；可以再進行委托收款背書；具有抗辯切斷問題；不享有票據權利的處分權。

　　【考點12】匯票的承兌
　　1.收到提示承兌的匯票3日內承兌或拒絕承兌。3日內不作表示的，則應視為拒絕承兌。
　　2.承兌不得負有條件，承兌附有條件的，視為拒絕承兌。
　　3.付款人承兌匯票后，便成為匯票的主債務人。
　　4.匯票中日期記載效力

　　【考點13】匯票的保證
　　1.【必背法條】保證人未在票據或者粘單上記載“保證”字樣而另行簽訂保證合同或者保證條款的，不屬于票據保證，可以具有民法上的保證的效力。
　　2.款式：

　　3.票據保證的效力：
　?。?span lang="EN-US">1）保證人應當與被保證人對持票人承擔連帶責任。
　?。?span lang="EN-US">2）保證人為二人以上的，保證人之間承擔連帶責任。
　?。?span lang="EN-US">3）【必背法條】保證人履行票據債務后，被保證人的后手的票據責任消滅，但是，被保證人及其前手的票據責任仍然存在，保證人成為票據權利人，可以對其行使再追索權。

　　【考點14】匯票的付款
　　1.查什么：票據權利的真實性的形式審查；提示付款人身份的真實性的實質審查。
　　2.處理：

　　【考點15】匯票的追索權

　　【考點16】支票的具體制度
　　1.記載本身無效事項：出票人記載了以其他方式計算的到期日，該記載無效。
　　2.支票、銀行承兌匯票在付款上的對比

　　【考點17】匯兌
　　1. 匯款回單只作為匯出銀行受理匯款的依據，不能作為匯款已轉入收款人賬戶的證明。
　　2. 退匯的撤銷和退匯：

　　【考點18】托收承付
　　1.條件：

　　2.拒絕付款的情形：不滿足托收承付的條件；按合同法規(guī)定可以拒付。

　　【考點19】國內信用證
　　1.★性質：
　?。?span lang="EN-US">1）融資性質：開證申請人向開證行支付一定的保證金（不低于20%）即可申請開立國內信用證。
　　（2）獨立性；不可撤銷、不可轉讓的跟單信用證。
　　（3）信用證只能用于轉賬結算，不得支取現金。
　　2.信用證有效期：受益人向銀行提交單據的最遲期限，最長不得超過6個月。
　　3.★議付：

　　4.付款：申請人交存的保證金和其存款賬戶余額不足支付的，開證行仍應在規(guī)定的付款時間內進行付款。對不足支付的部分作逾期貸款處理。

　　【考點20】銀行卡
　　1.★銀行卡的申領、掛失與銷戶

　　2.計息：準貸記卡及借記卡計息；貸記卡、儲值卡不計息。
　　3.貸記卡持卡人的優(yōu)惠條件：
　　（1）免息還款期最長60天。
　?。?span lang="EN-US">2）二選一：選擇最低還款額或超過批準的信用額度用卡，不再享受免息還款期待遇。
　?。?span lang="EN-US">3）貸記卡支取現金、準貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇。

　　【考點21】預付卡和電子支付
　　1.預付卡不包括：①僅限于發(fā)放社會保障金；②僅限于乘坐公共交通工具；③僅限于繳納電話費等通信費用；④發(fā)行機構與特約商戶為同一法人的預付卡。
　　2.使用：

　　3.電子支付的紙質或電子交易回單等文件記錄，保存至交易后5年。

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